Pikavippien yhdistäminen vuonna 2025
Pikavippien yhdistäminen on tehokas tapa saada talous takaisin hallintaan, jos useat pienlainat kuormittavat kuukausibudjettia korkeilla koroilla ja useilla eräpäivillä. Yhdistämällä kaikki pikavipit yhdeksi lainaksi voit pienentää kuukausieriäsi, laskea kokonaiskustannuksia ja helpottaa lainojen hallintaa.
Pikavippien yhdistäminen kannattaa hoitaa kilpailuttamalla
Esimerkki lainasta: Lainasumma 3 000 euroa, laina-aika 10 vuotta, maksuja yhteensä 120. Todellinen vuosikorko on 9,95 %, nimelliskorko 8,6 %, kokonaiskulut ovat 1 663 euroa. Lainan kokonaissumma on 4 663 euroa. Lainan kesto voi vaihdella yhdestä kahteekymmeneen vuoteen, koron ollessa 4 % – 20 %.
Pikavippi.credit ei itse myönnä lainoja, vaan toimii vertailupalveluna, jossa voit kilpailuttaa eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamat lainat käyttämällä yhtä ainoaa lainahakemusta.
Näin pikavippien yhdistäminen etenee käytännössä
1. Kokoa kaikki nykyiset velkasi yhteen
Aloita kartoittamalla kaikki avoimet velkasi: pikavipit, osamaksusopimukset, luottokorttivelat ja muut pienlainat, joita lyhennät kuukausittain. Merkitse ylös jokaisen lainan jäljellä oleva velkasumma, korko ja kuukausierä.
2. Laske nykyinen velkatilanteesi ja maksutaakkasi
Yhteenveto auttaa hahmottamaan, kuinka paljon maksat tällä hetkellä kuukaudessa lainojen hoitoon. Tämä toimii vertailukohtana, kun alat arvioida yhdistelylainan hyötyjä.
3. Selvitä oma maksuvarasi
Tee budjetti: kirjaa kuukausittaiset tulosi ja pakolliset menot (vuokra, ruoka, laskut, jne.). Tulojen ja menojen erotus kertoo käytettävissä olevan summan lainanlyhennyksiin eli maksuvarasi.
4. Hae yhdistelylainaa hieman alle maksuvarasi
Hae yhdistelylainaa summalle, joka kattaa kaikki nykyiset velkasi, mutta jonka kuukausierä jää hieman alle maksuvarasi. Näin jätät pelivaraa arjen yllättäville kuluille ja varmistat, että uusi laina on oikeasti hallittavissa.
5. Kilpailuta lainatarjoukset eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä
Hyödynnä lainavertailua löytääksesi parhaan koron ja ehdot. Kilpailuttamalla lainat varmistat, että yhdistelylaina todella tuo säästöjä eikä vain siirrä ongelmaa eteenpäin.
6. Maksa vanhat lainat pois uuden yhdistelylainan turvin
Kun saat lainan käyttöösi, käytä se vanhojen velkojen maksamiseen kerralla. Älä jätä vanhoja tilejä auki, jotta et houkuttele itseäsi takaisin velkakierteeseen.
7. Keskity jatkossa yhden lainan hoitamiseen
Pikavippien yhdistämisen jälkeen maksat vain yhtä lainaa yhdellä kuukausierällä. Tämä helpottaa arkea, selkeyttää talouden hallintaa ja voi parhaimmillaan parantaa luottotietojasi ajan myötä.
Yhdistä pikavipit ilman vakuuksia
Useiden pikavippien maksaminen yhtä aikaa voi kuormittaa taloutta ja aiheuttaa turhaa stressiä. Jokaisella lainalla on oma korkonsa, eräpäivänsä ja kuukausieränsä, mikä tekee kokonaisuuden hallinnasta hankalaa. Pikavippien yhdistäminen tarjoaa tähän selkeän ratkaisun: kaikki pienlainat yhdistetään yhdeksi isommaksi lainaksi, jota hoidetaan yhdellä kuukausierällä.
Suurin osa yhdistelylainoista on vakuudettomia kulutusluottoja. Tämä tarkoittaa, että et tarvitse lainalle reaalivakuuksia, kuten asuntoa tai autoa. Lainan saa yleensä pelkän maksukyvyn ja luottotietojen perusteella – ja parhaassa tapauksessa rahat voivat olla tilillä jo saman päivän aikana.
Voit hakea yhdistelylainaa jopa 70 000 euroon asti, ja laina-ajan voit valita joustavasti oman taloustilanteesi mukaan. Pisimmillään laina-aika voi olla 15 vuotta, mutta pidempi laina-aika kasvattaa kokonaiskuluja. Lyhyempi maksuaika taas pienentää lainan hintaa, jos kuukausibudjetti sen sallii.
Lainan korko määräytyy hakijakohtaisesti. Jos luottotiedot ja tulot ovat kunnossa, yhdistelylainan voi saada jopa noin 4 %:n korolla. Lopullinen korko ja ehdot riippuvat muun muassa haettavasta summasta, takaisinmaksuajasta ja nykyisestä velkatilanteestasi.
Lainaa voi hakea myös yhteishakijan kanssa, mikä parantaa todennäköisyyttä saada lainaa paremmilla ehdoilla. Yhteishakijana voi toimia esimerkiksi puoliso tai sukulainen, ja kahden hakijan yhteinen maksukyky laskee usein lainan riskiä rahoittajan silmissä – ja samalla myös sen hintaa.
Pikavippien yhdistäminen säästää aikaa, vaivaa ja rahaa
Alla on vertailu kolmesta tyypillisestä pikavipistä ja niiden yhdistämisestä yhdeksi yhdistelylainaksi. Näet selkeästi, miten suuri ero syntyy kuukausierissä ja kokonaiskuluissa.
| Lainavaihtoehto | Kk-erä | Lainakulut yhteensä |
|---|---|---|
| Vippi.fi – 1 500 € / 12 kk / 28,5 % | 142,79 € | 213,48 € |
| Creditstar – 2 000 € / 12 kk / 23,86 % | 186,51 € | 238,12 € |
| Nordea Tuohi – 2 300 € / 18 kk / 20,15 % | 147 € | 353 € |
| Yhteensä (erilliset lainat) | 476,30 € | 804,60 € |
| Yhdistelylaina – 5 800 € / 36 kk / 9 % | 185 € | ~860 € |
Yhdistämällä kolme erillistä korkeakorkoista lainaa yhdeksi kohtuukorkoiseksi yhdistelylainaksi voit säästää kuukausittain lähes 300 euroa ja samalla selkeyttää talouttasi merkittävästi. Kokonaiskulut pysyvät myös hallinnassa, vaikka laina-aika pitenee.
Miten pikavippien yhdistäminen kannattaa hoitaa?
Kaikki yhdistelylainat eivät ole yhtä edullisia tai sopivia. Siksi pelkän hakemuksen tekeminen ei riitä ja tärkeää on osata tulkita lainatarjousten sisältöä oikein. Suosittelemme, että kiinnität huomiota ainakin näihin kohtiin:
Todellinen vuosikorko kertoo, paljonko laina todella maksaa. Se sisältää sekä koron että kaikki lainan sivukulut. Unohda siis nimelliskorko, joka voi antaa liian optimistisen kuvan.
Lainakulut vaihtelevat yhtiöittäin. Perustamismaksu, kuukausittainen tilinhoitomaksu ja muut lisäkulut voivat kasvattaa lainan hintaa merkittävästi – myös silloin, kun korko näyttää edulliselta.
Ehdot ja joustot voivat vaikuttaa yllättävän paljon. Tarkista, voiko lainan maksaa takaisin etuajassa ilman lisäkuluja, saako maksuvapaita kuukausia ja mitä tapahtuu, jos lyhennys myöhästyy.
Kuka voi saada lainaa pikavippien yhdistämiseen?
Pikavippien yhdistäminen uuden lainan avulla on mahdollista useimmille täysi-ikäisille, jotka pystyvät suoriutumaan lainan kuukausieristä. Perusvaatimukset ovat yleensä seuraavat:
Vähintään 18–20 vuoden ikä (lainayhtiöstä riippuen)
Vakituinen osoite Suomessa
Säännölliset tulot (palkka, eläke, yrittäjätulo tai muu jatkuva tulo)
Puhtaat luottotiedot
Myös pienituloiset voivat saada yhdistelylainaa, kunhan tulot riittävät kattamaan kuukausierän. Esimerkiksi opiskelija tai eläkeläinen voi olla hyväksytty hakija, jos maksukyky on kunnossa.
Lisäksi myös yhteishakija, kuten puoliso tai muu läheinen voi parantaa mahdollisuuksia merkittävästi. Kun lainaa haetaan kahden henkilön tuloilla, riski pienenee ja lainaehdot voivat parantua selvästi.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä lainoja voi yhdistää?
Yhdistelylaina sopii erityisesti korkeakorkoisten lainojen yhdistämiseen. Näitä ovat:
Pikavipit ja kulutusluotot: useat pienlainat kerryttävät nopeasti suuria kuluja.
Luottokorttivelat: jatkuva luotto, jossa korko on usein 15–20 %.
Osamaksusopimukset: esimerkiksi elektroniikka- tai huonekaluliikkeistä otetut rahoitukset.
Sen sijaan matalakorkoisia lainoja, kuten asuntolainaa, ei yleensä kannata yhdistää, sillä niiden ehdot ovat usein jo valmiiksi edulliset.
Miten yhdistelylainan korko määräytyy?
Yhdistelylainan korko määräytyy aina yksilöllisesti. Korkoon vaikuttavat:
Haettava lainasumma ja takaisinmaksuaika
Hakijan tulot, menot ja mahdolliset nykyiset velat
Luottotiedot ja maksuhistoria
Onko mukana yhteishakija
Yleisesti ottaen: mitä suurempi laina ja parempi maksukyky, sitä matalampi korko. Yhteishakija voi parantaa ehtoja huomattavasti.
Kuinka nopeasti pikavippien yhdistäminen hoituu?
Useimmat lainayhtiöt käsittelevät hakemukset minuuteissa, ja ensimmäiset tarjoukset voivat tulla jopa vartissa. Jos hyväksyt tarjouksen verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella, rahat siirtyvät tilillesi usein saman päivän aikana – joskus jopa heti.
Nopeus riippuu myös siitä, mitä pankkia käytät. Tarkista lainayhtiön sivuilta sen yhteistyöpankit ennen hakemusta.
Miten pikavippien yhdistäminen tapahtuu?
Kun löydät sopivan lainatarjouksen, sen hyväksyminen onnistuu helposti:
Tunnistaudu verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella
Tarkista lainasopimus ja hyväksy ehdot
Rahat maksetaan tilillesi yleensä välittömästi
Lainasopimuksen teko on sitova vasta, kun olet hyväksynyt sen. Tarjouksen pyytäminen ei velvoita mihinkään.
Entä jos sopivaa lainaa ei löydy?
Jos mikään saamistasi lainatarjouksista ei ole nykyistä tilannettasi parempi, voit yksinkertaisesti jättää ottamatta lainaa. Tarjousten pyytäminen ei maksa mitään, eikä se sido sinua – voit vertailla rauhassa.
Pikavippien yhdistäminen Takuusäätiön avulla
Jos et saa yhdistelylainaa yksityisiltä lainantarjoajilta maksuhäiriöiden tai muun syyn vuoksi, voit hakea apua Takuusäätiöstä. Säätiö tarjoaa järjestelylainoja, joiden avulla voi yhdistää kohtuuttomaksi kasvaneet velat yhdeksi hallittavaksi kokonaisuudeksi. Laina myönnetään pankin kautta, mutta Takuusäätiö toimii sen takaajana.
Takuusäätiön palvelut ovat maksuttomia ja tarkoitettu nimenomaan taloudellisiin vaikeuksiin joutuneille – esimerkiksi pitkäaikaistyöttömille, pienituloisille tai velkakierteessä oleville.